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近期，眾邦銀行、華通銀行、華瑞銀行等多家民營(yíng)銀行相繼發(fā)布業(yè)務(wù)調(diào)整公告，或壓縮會(huì)員權(quán)益和成長(zhǎng)值等“隱形福利”，或降低存款利率水平。專家分析，民營(yíng)銀行此舉主要是為了壓降負(fù)債綜合成本，同時(shí)響應(yīng)監(jiān)管部門要求、優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)。展望未來(lái)，民營(yíng)銀行或?qū)⒚撾x簡(jiǎn)單的價(jià)格戰(zhàn)，在垂直深耕、科技賦能、場(chǎng)景綁定的路線上展開(kāi)錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。

多家銀行福利縮水

記者在眾邦銀行App看到，該行3月31日發(fā)布公告稱，4月9日起調(diào)整Z-PLUS用戶成長(zhǎng)體系中部分財(cái)富值獎(jiǎng)勵(lì)，存量業(yè)務(wù)不受此次調(diào)整影響。據(jù)了解，此次調(diào)整主要圍繞客戶存款時(shí)獲得的成長(zhǎng)值展開(kāi)?？蛻粼诒姲钽y行辦理存款業(yè)務(wù)時(shí)，除了能獲取利息收入，還能獲得成長(zhǎng)值，每1萬(wàn)成長(zhǎng)值可以兌換價(jià)值8.3元的權(quán)益。以辦理三年期的1000元存款為例，調(diào)整前客戶可獲得3.7萬(wàn)成長(zhǎng)值，調(diào)整后可獲得2.4萬(wàn)成長(zhǎng)值，下調(diào)幅度約35%。

另外，記者還在華通銀行App看到，該行將于5月1日起下架會(huì)員中心登記禮、升級(jí)禮、會(huì)員日抽獎(jiǎng)活動(dòng)。

華瑞銀行則降低了定期存款利率。該行4月13日公告顯示，4月14日起定期存款利率下調(diào)。其中，五年期定期存款利率由1.95%下調(diào)至1.9%，三年期定期存款利率由2%下調(diào)至1.95%，兩年期定期存款利率由1.95%下調(diào)至1.9%。事實(shí)上，這是華瑞銀行2026年以來(lái)第二次下調(diào)定期存款利率，該行3月1日起曾對(duì)兩年期、三年期、五年期定期存款利率進(jìn)行下調(diào)。

在多家民營(yíng)銀行發(fā)布公告后，不少投資者行動(dòng)起來(lái)，搶占獲取福利窗口期。比如，一位眾邦銀行客戶在社交平臺(tái)發(fā)帖稱，搶在4月8日辦理了該行三年期存款業(yè)務(wù)，以享受更多成長(zhǎng)值。

壓降綜合負(fù)債成本

“民營(yíng)銀行這么做主要是為了應(yīng)對(duì)凈息差持續(xù)收窄壓力，降低綜合負(fù)債成本?！敝袊?guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬向記者表示，除了壓降負(fù)債成本以外，壓縮客戶相關(guān)福利還能響應(yīng)監(jiān)管部門對(duì)存款市場(chǎng)反內(nèi)卷競(jìng)爭(zhēng)的規(guī)范要求，減少變相高息攬儲(chǔ)行為；同時(shí)，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，從單純追求規(guī)模增長(zhǎng)轉(zhuǎn)向注重價(jià)值客戶經(jīng)營(yíng)。這些舉措在短期內(nèi)可能影響客戶活躍度和存款穩(wěn)定性，但從長(zhǎng)期看，有助于銀行回歸理性經(jīng)營(yíng)，降低負(fù)債端成本壓力，為可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造空間。

上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛表示，民營(yíng)銀行壓縮綜合負(fù)債成本能起到緩釋風(fēng)險(xiǎn)的作用。目前這些銀行的客戶以價(jià)格敏感型為主，但銀行的高福利難以持續(xù)，長(zhǎng)此以往易引發(fā)負(fù)債端潛在風(fēng)險(xiǎn)。

曾剛認(rèn)為，從長(zhǎng)期來(lái)看，此舉倒逼銀行擺脫價(jià)格戰(zhàn)，轉(zhuǎn)向精細(xì)化運(yùn)營(yíng)，是行業(yè)回歸理性的必要調(diào)整。同時(shí)，銀行也需平衡好客戶預(yù)期與業(yè)務(wù)穩(wěn)定性，避免短期沖擊過(guò)大。

聯(lián)合資信研報(bào)認(rèn)為，在利率市場(chǎng)化及同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇背景下，民營(yíng)銀行客群下沉帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)敞口料加速暴露，加快經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型及提升自主風(fēng)控能力的重要性凸顯。隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型與金融科技深度融合，民營(yíng)銀行將在普惠金融、科技金融等領(lǐng)域發(fā)揮差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

展開(kāi)錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)

針對(duì)綜合負(fù)債成本壓縮后，銀行面臨的客戶和存款流失的風(fēng)險(xiǎn)，專家建議，民營(yíng)銀行可在垂直深耕、科技賦能、場(chǎng)景綁定的路線上錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，而非簡(jiǎn)單比拼價(jià)格。

在場(chǎng)景金融方面，婁飛鵬建議，民營(yíng)銀行可依托股東資源或特定客群優(yōu)勢(shì)，打造“金融+產(chǎn)業(yè)”生態(tài)閉環(huán)，如供應(yīng)鏈金融等。曾剛建議，銀行應(yīng)嵌入電商、本地生活、產(chǎn)業(yè)平臺(tái)，提供結(jié)算、信貸、理財(cái)一體化服務(wù)。

在科技賦能上，曾剛表示，應(yīng)強(qiáng)化科技風(fēng)控，用大數(shù)據(jù)、AI降低獲客與風(fēng)控成本，提升審批效率。“可以利用數(shù)字化優(yōu)勢(shì)提供更便捷、更智能的線上服務(wù)體驗(yàn)。”婁飛鵬補(bǔ)充道。

另外，曾剛認(rèn)為，民營(yíng)銀行可聚焦細(xì)分市場(chǎng)，深耕小微企業(yè)、新市民、特定區(qū)域等客群，提供定制化、差異化產(chǎn)品；發(fā)展財(cái)富管理業(yè)務(wù)，增強(qiáng)客戶黏性；依托股東與區(qū)域優(yōu)勢(shì)，深耕本地產(chǎn)業(yè)，形成“小而美”的專業(yè)壁壘，實(shí)現(xiàn)差異化突圍。